文/林正文 圖片來源/www.juimg.com
「我的薪水只比22K多一點，花都不夠了，哪有辦法買保險？」「網路上很多介紹保險的文章，我也知道保險很重要，但就是沒錢啊～」詢問身邊不到30歲或是剛出校門的社會新鮮人有沒有買過保險？得到的反應多半是「沒有，因為買不起」、「或是等有錢一點再說」的答案。
從事保險推廣教育多年的威盛保險經紀總監葉俊佑指出，網路資訊的發達，現在想和年輕人談保險，發現他們對保險專業術語、商品分析都能略知一二，甚至還懂得挑「高C/P值」的保單，有時講得比壽險顧問還專業。但是市售保單百百種，懂得比較產品資訊只是「見樹不見林」，保險不只是金融商品，更應該從風險規畫著手。
太鐵齒，想想意外和明天不知誰先來
保險的本質是危險分攤，人生難免有萬一，保險給付就可能派上用場。
不過很多年輕人都有「鐵齒」性格，丈著年輕就是本錢，衰事不會主動來敲門，難以想像會有需要保險的一天。「你想想看遇到『八仙塵爆』哪些被燒燙傷甚至過世的年輕人，怎麼會想到開心去參加派對，結果會留下難以復原的傷疤，或是讓父母親友遺憾終生呢？」葉俊佑說，他有客戶的孩子和同學一起去參加八仙樂園的彩色派對，不幸被波及燒傷，多次治療與後續長期休養費用，只靠業者的賠償金根本不足以支付。
不過，對於薪水不多，購買保單預算也不多的年輕人，究竟該如何規劃基本保障呢？全球人壽創悅通訊處專案經理黃浩翔建議，「基本保障優先，從意外傷害險和醫療險著手」，對於起薪不高的社會新鮮人而言，上述兩類保險目的是避免意外發生時，造成家人的負擔。保險規劃會隨著人生階段不同而調整，像是壽險、長照險或是有理財功能的投資型保單等，都可以逐步增加。
愛哭窮，保費擠一下就有基本款
至於保費預算要如何拿捏？許多保險專家建議掌握「雙十原則」，也就是月繳保費約薪水的十分之一，保額約為年薪十倍。葉俊佑則建議採行「30法則」，也就是保費約薪水10分之1、保額為年薪10倍之外，用「10年期的定期險」做出最基本的規劃。因為這幾年保險費率不斷調整，保費愈來愈貴，若以月薪25000元來計算，難以購買250萬元保額的終身保障。但是定期險因為是一年一約，可以自動續約，同樣的保額，保費比終身險便宜許多，適合預算有限又需要保障的人，等到5年或10年後，經濟能力許可時，彈性調整個人保障，或是更約為終身險。
在壽險顧問的銷售經驗中，保單說明再詳盡，年輕人最在意的就是保費。葉俊佑說，用定期險幫社會新鮮人規劃保單，一年保費約9000多元，就能夠規劃基本的意外險、實支實付醫療險和癌症險，平均月繳保費不到800元，「保費就跟時間一樣，擠一下就有了！」葉俊佑建議，捨不得花錢買保險的年輕人，真的只要每個月願意少吃一頓大餐，少聽一場演唱會，就能夠擁有簡單的安心保障，不要再用「沒錢」當藉口了。
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